第2093期|編發(fā)/保險(xiǎn)論壇

根據(jù)全國(guó)老齡辦發(fā)布的最新數(shù)據(jù)及相關(guān)資料：自1990年以來(lái)，我國(guó)老年在業(yè)人口的數(shù)量快速增加。2015年，全國(guó)60歲以上老年在業(yè)人口為9235.3 萬(wàn)人；65歲及以上老年在業(yè)人口也增加了1395.4 萬(wàn)；老年在業(yè)人口以低齡、健康老人為主，60至64歲占42.8% （知識(shí)點(diǎn)1文末）。而截止2015年底，我國(guó)60歲及以上老人數(shù)量為2.22 億。- 《老齡藍(lán)皮書(shū)：中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況調(diào)查報(bào)告（2018）》

壽命質(zhì)量老年人口健康僅三成較好

●我國(guó)老年人慢性病患病比例較高，近七成、約一半、約六成的老年人聽(tīng)力狀況和牙齒狀況較好、疼痛感較為嚴(yán)重；

●超過(guò)一半的老年人參加了體檢且從不吸煙、喝酒和服用保健品，但是幾乎一半的老年人也從不鍛煉、睡眠質(zhì)量不高；

養(yǎng)老需求上門看病服務(wù)需求最大

●我國(guó)當(dāng)前高齡老人3000 多萬(wàn)，失能老人4000 多萬(wàn)。2015年，我國(guó)城鄉(xiāng)老年人自報(bào)需要照護(hù)服務(wù)的比例為15.3%，比2000 年的6.6%上升將近9個(gè)百分點(diǎn)。

●高齡老年人對(duì)照護(hù)服務(wù)的需求最為強(qiáng)烈，自報(bào)需要照護(hù)服務(wù)的比例從2000年的21.5%上升到2015年的41.0%，上升幅度是79歲及以下老年人的3倍多。

●具體需求上，38.1% 的老年人需要上門看病服務(wù)，12.1% 的老年人需要上門做家務(wù)服務(wù)，11.3%的老年人需要康復(fù)護(hù)理服務(wù)。

醫(yī)療保障自付一半，商業(yè)保險(xiǎn)少

●2015年，我國(guó)城市老年人平均醫(yī)藥費(fèi)支出2341 元，占到消費(fèi)總支出的11.6%，農(nóng)村老年人平均醫(yī)藥費(fèi)支出1395 元，占到消費(fèi)總支出的15.7%。大部分老年人或多或少患有慢性疾病，藥品成為一部分老年人賴以維持生命的重要支撐。

●我國(guó)近乎全體老年人均享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是，老年人購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的比例卻較低。老年人更傾向于去基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，但面臨收費(fèi)高、排隊(duì)久等問(wèn)題，過(guò)去一年，老年人醫(yī)療自付費(fèi)用占總醫(yī)療費(fèi)用的一半。

老年人口再就業(yè)下的養(yǎng)老困境

2017年3月，由國(guó)務(wù)院印發(fā)的《“十三五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》中也提到：預(yù)計(jì)到2020年，全國(guó)60歲以上老年人口將增加到2.55 億人左右，占總?cè)丝诒戎靥嵘?7.8%左右；高齡老年人將增加到2900 萬(wàn)人左右，獨(dú)居和空巢老年人將增加到1.18 億人左右，老年撫養(yǎng)比將提高到28%左右；用于老年人的社會(huì)保障支出將持續(xù)增長(zhǎng)；農(nóng)村實(shí)際居住人口老齡化程度可能進(jìn)一步加深。

社保承壓人口大國(guó)養(yǎng)老困境

我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)入低速發(fā)展階段，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行情況不容樂(lè)觀，加上養(yǎng)老金的增值對(duì)于未來(lái)人口老齡化的需要已日漸不堪重負(fù)，無(wú)法滿足各層次的多樣化的養(yǎng)老需求。

撫養(yǎng)比下降年輕人養(yǎng)老壓力大

2015年職工養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比（知識(shí)點(diǎn)2文末）繼續(xù)保持下降的態(tài)勢(shì)，由2014年2.97：1降至2.87：1，這意味著不到3個(gè)在職職工要“養(yǎng)”1個(gè)老人。隨著人口預(yù)期壽命增加，領(lǐng)取時(shí)間增長(zhǎng)，而且養(yǎng)老金待遇剛性增長(zhǎng)，所以收支面臨巨大壓力。

替代率低養(yǎng)老金保障水平有限

數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)退休人員養(yǎng)老金的總替代率為44.08%，處于國(guó)際警戒線之下（知識(shí)點(diǎn)3文末）。而從2016年開(kāi)始，我國(guó)人均養(yǎng)老金每年的增速開(kāi)始逐年下降，由此前延續(xù)數(shù)年的10%，下降為2016年的6.5%，2017年的5.5%。2018年的5%。

養(yǎng)老金空賬國(guó)家財(cái)政壓力巨大

2015年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶累計(jì)記賬額（即“空賬”知識(shí)點(diǎn)4文末）達(dá)到4.7萬(wàn)億元。而當(dāng)年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余額只有3.5 萬(wàn)億。也就是說(shuō)，即使把城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的所有結(jié)余資金都用于填補(bǔ)個(gè)人賬戶，也仍然會(huì)有1萬(wàn)多億的差額。如此大的養(yǎng)老金“空賬” 已成為國(guó)家財(cái)政所面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)之一。

中斷棄繳繳費(fèi)人員占比持續(xù)下降

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年中斷、棄繳職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)已高達(dá)3887 萬(wàn)。職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)人數(shù)占參保職工的比例由2006年的90%下降至80.3%。10年間，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)人數(shù)占實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)的比例下降了近十個(gè)百分點(diǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)參保情況并不樂(lè)觀。而另一個(gè)情況是“2017年出生人口為1723 萬(wàn)，比2016年少了63 萬(wàn)人”。

我國(guó)三大養(yǎng)老支柱體系現(xiàn)狀

從國(guó)際上來(lái)看，在養(yǎng)老保障體系建設(shè)上，一般都是采取政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的一個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，1994年世界銀行把它稱之為三支柱體系。第一支柱它主要是由政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任。第二支柱一般是由企業(yè)發(fā)起，并承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，通常都是由企業(yè)和企業(yè)的職工來(lái)共同繳費(fèi)。第三支柱一般是個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老計(jì)劃，由個(gè)人來(lái)繳費(fèi)。

▲三大支柱

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截至2015年底，我國(guó)企業(yè)年金參與人數(shù)2320 萬(wàn)，合計(jì)不到全國(guó)就業(yè)人口的8.2%。建立企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量?jī)H為75454 家，不到企業(yè)法人單位的10%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家不到40%以上的水平；我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)人均保費(fèi)收入僅為185.56 元，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率僅為1.1%。緩慢發(fā)展后的企業(yè)年金與個(gè)人儲(chǔ)蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的支柱作用。

發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)勢(shì)在必行

養(yǎng)老形勢(shì)日益嚴(yán)峻，第二支柱企業(yè)年金的投資收益追求長(zhǎng)期平穩(wěn)向上，歸屬期很復(fù)雜，周期長(zhǎng)，時(shí)間跨度可能長(zhǎng)達(dá)幾十年。所以商業(yè)保險(xiǎn)必須承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提高我國(guó)養(yǎng)老保障水平。在十八屆三中全會(huì)決定、“十三五”規(guī)劃綱要、《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》、《“十三五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》等中央國(guó)務(wù)院文件都對(duì)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了明確要求。

●在完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上：構(gòu)建包括職業(yè)年金、企業(yè)年金，以及個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。推進(jìn)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

●在健全醫(yī)療保險(xiǎn)制度上：鼓勵(lì)發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)、老年人意外傷害保險(xiǎn)。

●在探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度上：鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足老年人多樣化、多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障需求。

養(yǎng)老建議：商業(yè)保險(xiǎn)早準(zhǔn)備

中國(guó)普通家庭用于養(yǎng)老的資金僅占家庭財(cái)富的1.5%，而美國(guó)達(dá)到24%，英國(guó)達(dá)到37%，我國(guó)養(yǎng)老金所占家庭財(cái)富比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。

▲英、美、中家庭投資占家庭財(cái)富凈值占比

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歐美國(guó)家之所以比例高，是因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)成熟。而在養(yǎng)老的三個(gè)支柱體系中，真正的個(gè)人養(yǎng)老資產(chǎn)和財(cái)富是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。舉個(gè)例子：

2016年，具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)（包括各類在被保險(xiǎn)人年滿55歲后向其給付生存保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品）保費(fèi)收入為8600 億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比為25%，（國(guó)外這一是比例大概50%，如說(shuō)美國(guó)、英國(guó)、加拿大。）有效保單件數(shù)6140 萬(wàn)件，有效承保人次6532 萬(wàn)，放在13 億7 千萬(wàn)的人口基數(shù)中，只占約5%不到。

那么，常見(jiàn)的養(yǎng)老方式有那些？保險(xiǎn)論壇為您整理如下，供參考：

▲不同養(yǎng)老方式的優(yōu)缺點(diǎn)

存錢養(yǎng)老低利率跑不贏CPI

2015年以來(lái)，央行連續(xù)降息。跑不過(guò)CPI雖然有一部分人能存下錢來(lái)，但持續(xù)上漲的物價(jià)會(huì)使大多數(shù)家庭儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃希望破滅。當(dāng)前，存款利率跑不過(guò)CPI已經(jīng)成為共識(shí)。尤其是像食品、衣著和居住(房租、水、電、燃料等)等生活必需品，其增長(zhǎng)的幅度常常是超過(guò)CPI的。

投資養(yǎng)老首選基金專業(yè)要求高

存款、國(guó)債、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、期貨、外匯、黃金等都是金融投資范圍之內(nèi)，但總體來(lái)講風(fēng)險(xiǎn)成本不同，而且有些需要專業(yè)的知識(shí)。所以基金成為首選，最好采用定期定投的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，均攤成本、降低風(fēng)險(xiǎn)。

以房養(yǎng)老房?jī)r(jià)充滿不確定性

退休之后用房產(chǎn)抵押來(lái)獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款用于養(yǎng)老，去世后金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)出售住房收回這筆貸款。額外房產(chǎn)出租產(chǎn)生的租金可補(bǔ)貼每月的退休金。但從眼下房?jī)r(jià)虛高的情況來(lái)看，以房養(yǎng)老存在政策不完善和風(fēng)險(xiǎn)不確定性。

商業(yè)保險(xiǎn)可行可靠但要規(guī)劃好

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)都可以作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇范圍。因?yàn)榫蜕虡I(yè)保險(xiǎn)而言，壽命越長(zhǎng)，收益越高，與儲(chǔ)蓄相比:投保人在投保期間還將享受到各類風(fēng)險(xiǎn)保障和保單分紅收益，建議養(yǎng)老計(jì)劃每3-5年評(píng)估一次，不斷完善！

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一份完善的養(yǎng)老準(zhǔn)備不會(huì)單單只有保險(xiǎn)組成，但保險(xiǎn)之所以稱之為保險(xiǎn)，就是因?yàn)槠浯_定性，雖然投資收益率相對(duì)較低，但是能保證未來(lái)養(yǎng)老目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。與其他理財(cái)工具的一個(gè)重要區(qū)別就是，保險(xiǎn)的保障功能是其他投資理財(cái)工具所無(wú)法替代的。因此，退休規(guī)劃，保險(xiǎn)有著不可取代的價(jià)值！

文末知識(shí)點(diǎn)

1、老年在業(yè)人口中：80%以上的老年在業(yè)人口主要從事以體力勞動(dòng)為主的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)還是占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，但比例不斷下降，從事社會(huì)生產(chǎn)服務(wù)和生活服務(wù)人員的比例在不斷提高。（開(kāi)頭數(shù)據(jù)疑點(diǎn)標(biāo)注）

2、撫養(yǎng)比：又稱撫養(yǎng)系數(shù)是指在人口當(dāng)中，非勞動(dòng)年齡人口對(duì)勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比，撫養(yǎng)比越大，表明勞動(dòng)力人均承擔(dān)的撫養(yǎng)人數(shù)就越多，即意味著勞動(dòng)力的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)就越嚴(yán)重。

3、養(yǎng)老金替代率：指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。是反映退休人員生活水平的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和社會(huì)指標(biāo)。