原創(chuàng) 深呼吸編輯部 39深呼吸

這一屆年輕人，人未老，心已衰，每天的內(nèi)心獨白：“工作壓力好大啊”、“啥時候才能退休”、“想躺平”。

近日，#papi醬的愿望#微博詞條沖上熱搜，網(wǎng)友紛紛留言說“我也想實現(xiàn)財務自由，提前退休”、“等我35歲存夠了100萬就退休養(yǎng)老”......

“攢夠錢就退休”，是很多人心心念念的愿望。《2022年中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示，人們開始為養(yǎng)老做準備的時間，從之前的38歲提前到了35歲，越來越多人提前開始思考“養(yǎng)老”的問題。

更有不少人已經(jīng)攢夠了一筆可觀的存款，停止工作，通過理財收益覆蓋日常成本，開啟“躺平”生活。

作者｜伍茜

排版｜小九

封面&首圖｜全景視覺

01

存款百萬，想提前退休的他們

媒體報道，長沙一位24歲的女生自制了一份“4500天退休倒計時”日歷，開始為提前退休做打算。

這位女生稱自己每月工資8000元，目標是攢到200萬就退休。為了攢錢，她能做到一個月只花15元，目前已經(jīng)成功存款65.6萬元。

◎ 長沙24歲女生曬出自制的“退休倒計時”日歷和理財日記。/ 圖片來源：新聞截圖

之前，“上海一對80后夫婦存款300萬，提前退休”的新聞也備受關(guān)注。

據(jù)悉，陳女士和丈夫是上海本地人，她之前的職業(yè)是游戲設計師，丈夫原先從事房地產(chǎn)行業(yè)，雙雙失業(yè)后，本來很惶恐，可是仔細想想，他們的銀行存款有300萬，于是做了一個大膽的決定，提前退休，去過自由的生活。

陳女士向媒體透露，他們住在上海外環(huán)外，車子和房子都買了，不打算生孩子，有車有房無娃無貸款，而且雙方父母都有退休金，不需要他們操心老人。

◎ 微博熱搜截圖

她計算了一下，夫妻兩人的生活開支，少的時候一個月5000多，多的時候一萬出頭。他們拿出存款的一部分去炒股或者買基金，預計每個月理財收入有1萬元，被動收益基本可以覆蓋日常開銷。

陳女士和丈夫在社交媒體分享了退休后的生活：因為不上班，避免了無效社交，服裝和化妝品的消費全都減少了；不吃外賣，自己動手健康飲食；另外，有更多的時間關(guān)心呵護自己的身體，早上再也不會被鬧鐘吵醒，晚上也不用盯著手機生怕錯過客戶和老板的信息，每天睡到自然醒，身體和靈魂都徹底自由了。

相比陳女士夫婦，另一位“提前退休”的Alex，則顯得冒險得多，他不但養(yǎng)了娃，還養(yǎng)了貓，同時家里還聘用著一位家政阿姨。他的退休存款是130萬元，另外每月有1萬元的房租收入。

36歲的Alex原先經(jīng)營著一家網(wǎng)店，不穩(wěn)定的店鋪流量讓他每天都很焦慮，連睡覺都在思考怎樣讓店鋪生意更好一點。疫情期間，營業(yè)額直線下降幾乎為零，疲于奔波的生活被迫暫停，他“躺平”在家，卻意外感受到了愜意生活的快樂，內(nèi)心誕生了“提前退休”的想法，打算專心經(jīng)營生活。

他也在社交平臺上曬出自己退休后的現(xiàn)狀：三口之家每個月的花銷在1萬元左右。

◎ Alex在社交平臺分享每天的生活開銷。/圖片來源：新聞截圖

對于網(wǎng)友關(guān)心的“養(yǎng)娃燒錢”的問題，Alex的回復是：不卷、不雞娃，孩子讀的是公立學校。他說，與其要求孩子浪費時間去內(nèi)耗，不如讓她多出去玩玩，看看世界?！拔遗畠涸谏钌系臈l件，如吃飯、營養(yǎng)、健康等不會輸給任何人，最壞的情況也許就是成績差，我可以接受她成績差?！?/p>

很多網(wǎng)友好奇，為什么退休后依舊請阿姨？Alex解釋說，這位阿姨在女兒1歲時就陪在了身邊，已經(jīng)把她當成一家人，而且如果因退休而降低生活質(zhì)量，也就失去了退休的部分意義。

02

要攢夠多少錢，才敢提前退休養(yǎng)老？

陳女士和Alex的決定令人羨慕，但也有網(wǎng)友表示，如果真要躺平幾十年，僅憑這些存款依然沒有安全感。那么實現(xiàn)提前退休，至少要攢夠多少錢？

麻省理工學院一位學者通過分析美國75年的股市和退休案例，提出了一個經(jīng)典算法——“4%原則”：攢夠一年生活費的25倍后，依靠理財收益達到4%，就可以實現(xiàn)提前退休。

◎ 圖：全景視覺

舉例來說，如果一年的生活開銷是10萬，當攢夠250萬（即一年生活費的25倍），每年的理財收益也能達到4%時，就能支撐日后的生活，也就是依靠資金本身來生錢，輕松退休。

上文提到的陳女士夫婦每月的生活支出是1萬元左右，一年就是12萬左右，按照這個算法，他們需要攢夠25倍才能放心退休，剛好就是他們的存款300萬。

不過，實際情況還需要考慮通脹率、身體健康狀況、特殊情況支出等。

而且，目前國內(nèi)大部分銀行的定期存款利率都達不到3%，要想實現(xiàn)穩(wěn)定的4%理財收益，并不容易。有網(wǎng)友認為，陳女士夫婦考慮得不夠全面。

◎ 網(wǎng)友評論。/圖片來源：新聞截圖

陳女士強調(diào)，這些因素都有考慮，錢不會一直放在銀行里，今后也會做一些投資。還有網(wǎng)友擔心他們到六七十歲錢花完了怎么辦？陳女士則表示等到時候再說，先活在當下。

盡管“4%原則”只是基于統(tǒng)計和假設的計算模型，但是我們可以根據(jù)這個算法，大致計算各大城市的“提前退休存款安全線”。（假設4%理財收益是可以實現(xiàn)的，并忽略通脹因素）

根據(jù)各地“人均年消費支出”數(shù)據(jù)，再乘以25，就可以得出生活在各大城市的人們，至少要存夠多少錢才能提前退休。

◎ 2022年各地人均消費支出、居住支出及占比。/數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計年鑒2023》 制圖：時代周報

以上海為例，46045.40 X 25=1151135，約需要存115萬元；廣東的是32168.70 X 25=804217.50，約需要存80萬元。

按照這個數(shù)據(jù)，同樣生活在上海的Alex的130萬退休存款，理論上是夠用了。

他的計劃是這樣的：把130萬拆分為三筆，一筆是活期存款20萬，一筆是理財產(chǎn)品46萬，預計年化收益率為4.1%（18個月），第三筆是基金62萬，10年內(nèi)不會取出，大概率盈利超50%。

退休前10年，他計劃先花70萬，其中包括每月7000元的額外支出，和每月1萬元的房租收入，盡量不動用基金里的錢。10年后再看基金是賺了還是虧了。

Alex說他會同步記賬，以年為周期，實時復盤、調(diào)整消費習慣。他想把這事當作一個實驗，試試能否用130萬存款和每月1萬元的收入，在未來過上理想的生活。

不過“4%原則”算出來的是退休存款的”安全線“，離真正的“財富自由”還很遠。

《2021胡潤財富自由門檻》報告顯示，中國一線城市的”入門級”財富自由的門檻是1900萬元，中級6500萬元，高級1.9億元。

◎ 《2021胡潤財富自由門檻》 報告

03

除了攢錢，想提前退休還要做哪些準備？

想要提前退休，不僅僅是要攢夠錢，還要規(guī)劃好收支兩端，對全生命周期的生活成本、生活品質(zhì)有著清晰的預估和準備。如果你也在考慮提前退休，記得要做好這幾件事——

/寫一份退休計劃，規(guī)劃好養(yǎng)老金/

當你想清楚了自己想擁有什么樣的退休生活，就能估算出來大致需要的生活費用和醫(yī)療費用。退休后的人生還有幾十年，每個階段的生活狀況都不一樣。

比如退休初期，身體比較健康，在個人愛好和休閑方面會有比較大的支出，而后期因為健康狀況變差，醫(yī)療和保健的支出會有大幅度增長。當想清楚了自己在每個階段想擁有什么樣的退休生活，就能估算出來大致需要的生活費用和醫(yī)療費用。

◎ 圖：全景視覺

/制定一個長期的投資計劃/

未來的生活不能只靠存款，還需要讓資金穩(wěn)定增長，來抵御通脹和覆蓋計劃外的支出。投資計劃可以涉及多樣化的組合，比如定期存款、股票、債券、房地產(chǎn)等。

/現(xiàn)在開始，做好健康管理/

老人生病而壓垮一個家庭的例子，我們見過太多。改善健康狀況，防治慢性疾病的發(fā)生和發(fā)展，提高生命質(zhì)量，讓自己少點病痛，少去醫(yī)院，降低醫(yī)療費用，才能夠過上一個高質(zhì)量的退休生活。另外，最好預留一部分資金，給自己買一份商業(yè)保險，讓晚年生活更踏實。

◎ 圖：銳景視覺

/改變生活方式/

不再工作后，肯定不能再以前一樣每天吃吃喝喝買買買，而是要想清楚哪些是必須的花銷，哪些是不必要的，要放棄不必要的花費。

/提前想好自己在哪里養(yǎng)老，安排養(yǎng)老住所/

退休養(yǎng)老的模式有居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老等。如果選擇去養(yǎng)老院或者旅居，就需要準備一筆充裕的資金，還要提前考察機構(gòu)的環(huán)境和服務。確定好養(yǎng)老住所后，就能根據(jù)自己的選擇，來做養(yǎng)老的預算。

◎ 圖：全景視覺

【寫在最后】

越來越多的中青年人，熱衷于追求財務自由和提前退休，但提前退休真的不是一件簡單的事情，實現(xiàn)經(jīng)濟獨立不是一味地攢錢和節(jié)儉，而是要有科學合理的理財方式。

除了要有足夠的存款和資產(chǎn)，還需要有面對未來各種風險的勇氣和信心，更需要了解自己內(nèi)心深處的需求，思考自己到底要過怎樣的人生。

原標題：《35歲，存了100萬，決定退休養(yǎng)老！》

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