“3·15”保險(xiǎn)也要“打假”：哪些“坑”要避開？這些防騙術(shù)要學(xué)會(huì)！

　　來源：A智慧保 

　　智慧君

　　又是一年打假維權(quán)時(shí)，“3·15”晚會(huì)的例行常規(guī)，總讓每一家企業(yè)緊張又后怕。

　　是否踩過坑，可曾上過當(dāng)？暗訪后的爆料，總讓消費(fèi)者始料未及。

　　摻假的黃金、過期的面包、以次充好的毛巾……讓消費(fèi)者心有余悸。

　　偌大的消費(fèi)市場(chǎng)，感覺處處有 “陷阱”。

　　保險(xiǎn)，一個(gè)更注重后期服務(wù)的虛擬金融產(chǎn)品，講求“先交費(fèi)后服務(wù)”。看似一個(gè)“超前”的消費(fèi)行為，如今已隨保障意識(shí)的提高飛入尋常百姓家。

　　就是這一具備保障功能的“日?！苯鹑诋a(chǎn)品，近年來卻因多種問題被消費(fèi)者投訴。

　　看不懂的保險(xiǎn)合同、繁雜冗長(zhǎng)的保險(xiǎn)條款、一波三折的保險(xiǎn)理賠、剪不斷理還亂的保險(xiǎn)糾紛……越來越多關(guān)于保險(xiǎn)的“抱怨”，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而蔓延。

　　有時(shí)，保險(xiǎn)中的坑坑洼洼，讓消費(fèi)者叫苦連連。

　　何以解憂，如何避坑，成為保險(xiǎn)消費(fèi)者最想掌握的“技能”。但“避坑”前要知道問題所在，才是有效規(guī)避的關(guān)鍵。

　　恰逢“3·15”之際，“A智慧?！迸c大家一起深入保險(xiǎn)業(yè)，看清這些“陷阱”。

　　八大保險(xiǎn)陷阱

　　陷阱一：利用“停售”噱頭賺取銷售額

　　有一種營(yíng)銷叫饑餓式營(yíng)銷，也就是賣方利用買方“搶購(gòu)”的心理，虛構(gòu)出一種“不買就會(huì)錯(cuò)過一個(gè)億”的營(yíng)銷氛圍，在刺激下加快消費(fèi)者的購(gòu)買欲望。

　　保險(xiǎn)，雖為一款金融類的虛擬產(chǎn)品，但同樣具備周期性。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)也需要更新?lián)Q代。但當(dāng)監(jiān)管對(duì)一種保險(xiǎn)產(chǎn)品定下“退市”時(shí)間表后，許多營(yíng)銷人員就會(huì)借機(jī)搞“倒計(jì)時(shí)”式的保險(xiǎn)宣傳。通過新舊對(duì)比等方式，用最具沖擊性的話術(shù)在朋友圈進(jìn)行過度宣傳。

　　例如，新舊重疾險(xiǎn)交替之際，就有很多保險(xiǎn)公司利用“舊版重疾險(xiǎn)即將下架，趕快搶購(gòu)”來進(jìn)行促銷，給消費(fèi)者營(yíng)造緊張感，從而增加銷售業(yè)績(jī)。

　　但“新產(chǎn)品不及舊產(chǎn)品好”、“新產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)”等誤導(dǎo)式銷售，攪亂了消費(fèi)者的正常選擇，同樣也埋下了因銷售誤導(dǎo)帶來的欺騙消費(fèi)者、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的隱患。

　　為此，監(jiān)管也曾就“炒停銷售”一事發(fā)布警告，并直接點(diǎn)出部分公司及相關(guān)人員對(duì)重疾險(xiǎn)定義和經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表修訂進(jìn)行片面解讀，借此對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品以炒停售的方式進(jìn)行“促銷”宣傳。

　　但這一行為，在保險(xiǎn)銷售中依舊存在。為此，為了規(guī)避被“誤導(dǎo)銷售”的可能性，消費(fèi)者需理性消費(fèi)，不應(yīng)在搶購(gòu)的刺激下蒙蔽理性的智慧。

　　陷阱二：過分夸大保險(xiǎn)責(zé)任

　　購(gòu)買保險(xiǎn)是為了保障，但有部分銷售人員為了達(dá)成業(yè)績(jī)，完成目標(biāo)，過分夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任，來欺騙消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品。而這樣的“陷阱”在保險(xiǎn)銷售中會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)，也是消費(fèi)者最容易被騙的地方。

　　雖說人們現(xiàn)在的保障意識(shí)提高了不少，但作為一個(gè)專業(yè)性要求很強(qiáng)的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)依然需要靠營(yíng)銷員的講解來讓消費(fèi)者對(duì)相關(guān)的產(chǎn)品進(jìn)行了解。而在這個(gè)人為的介紹過程中，不免會(huì)有夸大其詞的說法。

　　尤其是免賠責(zé)任這一內(nèi)容，有的營(yíng)銷員為了提高消費(fèi)者購(gòu)買的概率，甚至不向消費(fèi)者介紹免賠責(zé)任，以至于很多在售后理賠時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于免賠責(zé)任并不了解，讓消費(fèi)者誤以為任何情況都可以賠。

　　針對(duì)這一情況，監(jiān)管雖有嚴(yán)懲，《保險(xiǎn)法》中也有明確規(guī)定，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過程中，保險(xiǎn)公司要履行對(duì)格式條款和免責(zé)條款的說明義務(wù)，不得隱瞞、歪曲和欺詐，不得誤導(dǎo)投保人。然而，銷售過程難以控制，這一現(xiàn)象依舊存在。

　　陷阱三：以理財(cái)產(chǎn)品推銷保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)，其本質(zhì)為保障。但在銷售過程中，有營(yíng)銷員將保險(xiǎn)說成是理財(cái)產(chǎn)品，刻意回避或模糊產(chǎn)品性質(zhì)。尤其是在介紹具有收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，更是夸大了保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益。

　　這樣的“陷阱”，經(jīng)常發(fā)生在人身險(xiǎn)中的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)產(chǎn)品中。因抓住了消費(fèi)者看“回報(bào)”的心理，部分銷售人員就會(huì)“投其所好”，故意夸大說“這款產(chǎn)品收益高”等話術(shù)，來刺激消費(fèi)者的購(gòu)買欲。

　　雖然此前監(jiān)管已出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，如“分紅保險(xiǎn)未來紅利分配水平是不確定的，其中采用增額方式分紅的，應(yīng)當(dāng)特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件”，但從現(xiàn)實(shí)的銷售情況看，依舊存在不少夸大收益的行為。

　　而這一行為所造成的后果就是，消費(fèi)者未能獲得銷售人員所說的收益，感覺被騙從而進(jìn)行投訴。保險(xiǎn)業(yè)的形象也遭受了損害。

　　陷阱四：?jiǎn)畏郊又乇槐ｋU(xiǎn)人責(zé)任

　　大部分醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同約定“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)人指定的醫(yī)院進(jìn)行就醫(yī)”，此類條款實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人設(shè)定了特定義務(wù)，屬于隱藏性義務(wù)條款。

　　雖有防范保險(xiǎn)欺詐目的的合理性，但該類條款將保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人，加重了被保險(xiǎn)人義務(wù)。部分保險(xiǎn)合同中未將被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的例外情形寫在合同中，消費(fèi)者如果不清楚特殊情形除外，可能就不申請(qǐng)理賠，喪失了理賠的權(quán)利。

　　陷阱五：規(guī)避、減輕保險(xiǎn)公司責(zé)任

　　對(duì)于保險(xiǎn)理賠，在保險(xiǎn)條款中標(biāo)明的觸發(fā)點(diǎn)是最重要的。但在銷售過程中，營(yíng)銷員在這一部分的解釋并不多。為此，對(duì)于何種情況下保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠，很多人并不能清晰的知曉。

　　不過，從保險(xiǎn)理賠條款看，保險(xiǎn)公司則會(huì)設(shè)置很多條條框框。例如，3月9日浙江消保委點(diǎn)名的部分險(xiǎn)企中，就存在一些保險(xiǎn)條款的“陷阱”。

　　限定治療方式。保險(xiǎn)合同以格式條款約定手術(shù)及治療方式，對(duì)于不符合合同約定的手術(shù)和治療不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人患病后，根據(jù)自身疾病選擇最佳的治療方式，倘若治療方式與合同約定不一致，則無法獲得理賠。

　　限定?？漆t(yī)生。消費(fèi)者就醫(yī)的時(shí)候通過正常掛號(hào)看醫(yī)生，但不排除正常情形下遇到的醫(yī)生不符合合同約定的資質(zhì)條件。既然是保險(xiǎn)公司指定范圍的醫(yī)院，醫(yī)生是否符合資質(zhì)要求就是醫(yī)院及保險(xiǎn)公司的責(zé)任，被保險(xiǎn)人在看病時(shí)也無從知曉醫(yī)生的資質(zhì)，因此，該類規(guī)定減輕了保險(xiǎn)公司的責(zé)任。

　　限定保險(xiǎn)金額又限定住院天數(shù)。保險(xiǎn)條款約定了保險(xiǎn)期間，公司累計(jì)給付的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金以合同保險(xiǎn)金額為限，在此情形下，又限制被保險(xiǎn)人累計(jì)住院天數(shù)，實(shí)質(zhì)上減輕了保險(xiǎn)公司的責(zé)任。

　　陷阱六：重要條款未進(jìn)行顯著提示

　　很多保險(xiǎn)合同中都提到了等待期，即在等待期內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。但一些保險(xiǎn)合同中對(duì)于等待期不予理賠這一事項(xiàng)未通過字體加黑、加粗或者下劃線等醒目方式提醒消費(fèi)者。

　　陷阱七：誘導(dǎo)“帶病投?！?，避開健康告知

　　在投保重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司一般要求投保人如實(shí)告知健康情況，從而確定是否在可投保范圍內(nèi)。但有部分營(yíng)銷員為了達(dá)成業(yè)務(wù)，會(huì)故意誘導(dǎo)消費(fèi)者隱瞞真實(shí)的健康狀況，從而形成“帶病投?！?。

　　尤其是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下，許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品免去了很多繁雜的專業(yè)性術(shù)語(yǔ)，只將最抓消費(fèi)者眼球的內(nèi)容呈現(xiàn)。而錯(cuò)誤地引導(dǎo)了消費(fèi)者投保。

　　這種情況時(shí)，一旦出險(xiǎn)，可能就會(huì)面臨拒賠，從而造成理賠的糾紛。

　　陷阱八：混淆繳費(fèi)期限與保險(xiǎn)期限

　　對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知，很多人或有了很大提升。但對(duì)于一些老年人而言，尤其是在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品下，或許會(huì)產(chǎn)生很多問題。

　　在長(zhǎng)期普通壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)繳費(fèi)期限和產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限并不一定完全相同。即使投保人按繳費(fèi)期限繳納了所有保費(fèi)，也只是履行完了繳納保費(fèi)的義務(wù)，但保險(xiǎn)合同的保障期限有時(shí)卻比這個(gè)長(zhǎng)。也就是說，在保費(fèi)交完后，保險(xiǎn)合同還有效。

　　但部分營(yíng)銷員在銷售時(shí)，將兩者混在一起說，沒有明確告訴消費(fèi)者，這樣的情況下，有的消費(fèi)者會(huì)因此上當(dāng)受騙。

　　01

　　避“坑”指南

　　那么，消費(fèi)者該如何避開這些“坑”？在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)又該注意什么？

　　避免盲目跟投

　　根據(jù)實(shí)際理性選擇

　　不同的保險(xiǎn)對(duì)象有不同的險(xiǎn)種合同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，切勿盲目聽從保險(xiǎn)代理人的介紹。

　　投保前多方權(quán)衡

　　謹(jǐn)慎挑選保險(xiǎn)公司

　　挑選保險(xiǎn)公司時(shí)要注重該公司的規(guī)模、資金的充盈程度、投資額、理賠能力和運(yùn)營(yíng)能力。

　　注意保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人的

　　資格證書和就業(yè)證明

　　要查證保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人的資格證書和就業(yè)證明，確保其具有保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的資格條件，以便在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能獲得保險(xiǎn)理賠。

　　仔細(xì)閱讀合同條款的內(nèi)容

　　尤其是免責(zé)條款

　　保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司出具的，簽約之前消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀合同條款，不明白的條款可以要求保險(xiǎn)公司做出清楚的解釋，碰到專業(yè)性強(qiáng)的表述，可以向有關(guān)專家請(qǐng)教，避免因看不懂保險(xiǎn)合同而糊涂簽約導(dǎo)致自己的權(quán)益受損。

　　如實(shí)填寫投保單

　　消費(fèi)者一定要如實(shí)填寫保單，不可以對(duì)保險(xiǎn)公司欺瞞重大病史等情況，不然保險(xiǎn)公司可能以此作為拒絕保險(xiǎn)賠償?shù)睦碛伞?/p>

　　02

　　維權(quán)“手冊(cè)”

　　如果發(fā)現(xiàn)自己被“誤導(dǎo)”，該怎么維權(quán)？

　　首先應(yīng)馬上致電保險(xiǎn)客服，若無法解決，可以選擇同時(shí)投訴到保險(xiǎn)投訴平臺(tái)、監(jiān)管部門。

　　其中，投訴渠道：

　　○ 撥打銀保監(jiān)會(huì)的維權(quán)熱線12378，消費(fèi)者若被誤導(dǎo)購(gòu)買了保險(xiǎn)，要注意收集證據(jù)和材料，方便監(jiān)管和其他維權(quán)平臺(tái)捍衛(wèi)消費(fèi)者權(quán)利。

　　○ 可以積極尋求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行調(diào)解。

　　○ 向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟。消費(fèi)者若有保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議，可向人民法院提起訴訟。

　　○ 可向當(dāng)?shù)刂俨脵C(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。

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