天天財經(jīng)訊，9月13日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露的行政處罰信息公開表顯示，中國光大銀行股份有限公司三明分行（下稱光大銀行三明分行）因“未盡職審查國內(nèi)信用證貿(mào)易背景真實(shí)性、個人經(jīng)營性貸款貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位”，被三明監(jiān)管分局處以60萬元罰款，相關(guān)責(zé)任人被給予警告。

據(jù)iFinD數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年（以罰單公布時間為準(zhǔn)），國家金融監(jiān)督管理總局、央行以及外匯管理局三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)共對371家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（不包含個人）開出944張罰單，累計罰沒金額達(dá)7.28億元。

在這944張罰單中，股份行被開罰單268張，罰沒金額1.88億元。而在這268張罰單里，光大銀行領(lǐng)到23張居首，以1805.9萬元的總罰款金額位居第二，其中包含一張光大銀行長春分行因貸前調(diào)查不盡職等多項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被國家金融監(jiān)管局吉林監(jiān)管局罰款420萬元的百萬級處罰，四名支行行長同步領(lǐng)罰單。

成立于1992年8月的光大銀行，是經(jīng)國務(wù)院批復(fù)并經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行。2005年-2022年，光大銀行歸母凈利潤實(shí)現(xiàn)連續(xù)17年保持增長。但就在2023年該增長勢頭急轉(zhuǎn)直下——實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1456.85億元，同比下降3.92%；期內(nèi)實(shí)現(xiàn)凈利潤410.76億元，同比下降8.80%，凈利潤降幅超過營業(yè)收入降幅；歸屬于股東凈利潤為407.92億元，同比下降8.96%。這是該行自2010年8月在A股上市后創(chuàng)下的最差業(yè)績增速。

從光大銀行交出的2024年中期報看，投資者對這份成績?nèi)圆簧鯘M意。該行上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入698.08億元，同比減少8.77%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤244.87億元，同比增長1.72%。

在營收端，光大銀行上半年的利息凈收入和非利息凈收入都出現(xiàn)下滑，分別同比減少12.1%、0.41%。利息凈收入是光大銀行的營收支柱，只錄得481.11億元，這也是該行營收下滑的主要原因。

伴隨利息凈收入一同下滑的是凈息差，為1.54%，相比去年同期跌去了28bps。其中生息資產(chǎn)平均收益率同比下降32bps至3.83%，付息負(fù)債平均成本率則只下降了3bps至2.37%，雙向擠壓下，進(jìn)一步導(dǎo)致光大銀行的利息凈收入嚴(yán)重減少。在生息資產(chǎn)中，貸款平均收益率的下降幅度最大，從去年同期的4.87%下降到4.36%，降幅高達(dá)51bps。盡管銀行業(yè)都在降息讓利，但如此高的下滑速度，意味著除了降息或許還有其他因素在左右該行的貸款收益率。

為了保證利潤端正增長，光大銀行減少了信用減值損失的計提，上半年只計提了202.55億元，同比下降23.84%。撥備覆蓋率172.45%，比上年末下降8.82個百分點(diǎn)，低于商業(yè)銀行整體水平略顯局促；撥貸比2.16%，比上年末下降0.11個百分點(diǎn)。不過該行截至6月末的不良貸款余額為487.69億元，比上年末增加12.93億元；不良貸款率1.25%，與上年末持平，并未壓降。

在8月30日舉行的半年度業(yè)績會上，光大銀行管理層表示該行今年新生成的不良貸款主要集中在房地產(chǎn)、涉房類的零售貸款及信用卡，這與行業(yè)的狀況基本上是一致的。

從不良貸款業(yè)務(wù)分布來看，光大銀行的零售貸款不良余額為219.87億元，占總不良余額的45.08%，余額和占比較年初均有所增加。計算下來該行的零售不良率為1.47%，較年初上升了11bps，且高于整體不良率1.25%。如果光大銀行出于壓降、穩(wěn)定不良的考慮，主動將貸款投向轉(zhuǎn)移到低風(fēng)險低收益客戶，外加該行的普惠貸款擴(kuò)張較快，上半年增長了13.24%，這兩項(xiàng)都有可能造成光大銀行的零售貸款收益率出現(xiàn)大幅下行。

信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)同樣引人側(cè)目。

截至今年上半年，光大銀行的信用卡透支余額為3856.7億元，較年初縮水11.28%。信用卡交易金額也同步下滑，為8951.25億元，相比去年同期的12439.23億元減少了28.04%，只完成了2023全年交易額的37.7%。受規(guī)?？s水影響，上半年銀行卡服務(wù)手續(xù)費(fèi)也同比大幅下降30.4%至42.47億元。

信用卡規(guī)模和信用卡交易金額同步縮水背后，需重點(diǎn)關(guān)注下信用卡的貸款質(zhì)量和相關(guān)投訴。光大銀行的財報并未披露信用卡不良率，不過去年11月，光大銀行在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心有限公司（即銀登中心）官網(wǎng)發(fā)布了多條信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目招商公告，債權(quán)金額合計高達(dá)58.06億元。

早在今年上半年，便有消費(fèi)者陸續(xù)向媒體投訴稱在辦理光大銀行信用卡時遇到了一連串問題，以及使用時遭遇了“隱形”年費(fèi)、辦理分期被收取高額手續(xù)費(fèi)等。在黑貓投訴[]平臺，關(guān)于“光大銀行信用卡”的投訴量達(dá)8491條，投訴內(nèi)容包括惡意扣費(fèi)、虛假宣傳、循環(huán)扣息、隨意修改積分規(guī)則、年費(fèi)返還規(guī)則不告知、私自劃扣等。

根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2021年光大銀行在當(dāng)年股份行投訴總量排名中，以18532件“拔得頭籌”；2022年投訴量有所下降但仍超過10000件。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局公布的《關(guān)于2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報》顯示，2023年第一季度，光大銀行投訴量達(dá)3045件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的10.5%，在股份制銀行中位列第三；信用卡業(yè)務(wù)投訴量為2312件，占自身投訴總量的75.9%，在股份制銀行位列第二。今年上半年，光大銀行共受理了313526筆消費(fèi)投訴，其中有251187條涉及銀行卡業(yè)務(wù)，占比達(dá)80.12%。